بیمه مسئولیت چیست؟

✍در واقع تعهد بیمه گزار در برابر خسارت هایی است که به واسطه شغل و حرفه اش به خود و دیگران وارد می کند. کارگر ساختمانی که در بلندترین ارتفاعات مشغول کار است اگر این فرد جوانب ایمنی را رعایت نکند و اتفاقی برای این فرد بی افتد کارفرما باید خسارت های وارده به این فرد را جبران کند که در بعضی موارد خسارت  وارده به کارگر هزینه های زیادی دارد که کارفرما توان پرداخت آن را ندارد. 

به قول معروف  پیش گیری بهتر از در مان است. اگر کارفرما به واسطه شغلش، برای خود بیمه مسئولیت تهیه می کرد دیگر نیازی به پرداخت خسارت کارگر  نداشت. چون بیمه مسئولیت در این زمان تمام هزینه خسارت وارده به کارگر را پوشش می داد. 

اتفاق خبر نمی کند! جمله ای که بارها و بارها در زندگیمان از زبان افراد مختلف شنیده ایم. ولی آیا واقعا درست است؟
بله،  اتفاق هرگز خبر نمی کند. همه  ما در زندگی بارمسئولیت های زیادی را بر دوش می کشیم، مسئولیت هایی که جزئی از زندگی و حرفه ما محسوب می شوند. گاهی این مسئولیت ها به دلیل بی توجهی و یا رعایت نکردن جوانب کاری باعث آسیب جانی و مالی به افراد می شود.

طبق قوانین زمانی که ما به واسطه شغل و حرفه مان به دیگران آسیب می رسانیم مجبور هستیم این خسارت ها را جبران کنیم. در بعضی از موارد هزینه خسارتی که به افراد وارد می شود بسیار زیاد است و افراد توان پرداخت آن را ندارند. در این شرایط بیمه مسئولیت به کمک افراد آمده است. 

بیمه مسئولیت از انواع بیمه به حساب می آید که نه تنها  در ایران بلکه در تمام جهان وجود دارد و شرکت های بزرگ بیمه ای مشغول ارائه بهترین طرح های بیمه مسئولیت به افراد می باشند. مخصوصا افرادی که شغلشان برای خود و دیگران خطرات و ریسک های زیادی دارد. 

بیمه مسئولیت مدنی (عمومی)
شهرداری در هنگام انجام عملیات گودبرداری باعث آسیب رساندن به ساختمان های اطراف آن می شود و هزینه سنگینی برای شهرداری ایجاد کرده است. در این شرایط اگر شهرداری بیمه مسئولیت  عمومی داشته باشد می تواند از آن استفاده کند و خسارت های وارده به خانه های اطراف آن را پرداخت کند. 
این نکته قابل بیان است که بیمه مسئولیت عمومی با بیمه مسئولیت حرفه ای متفاوت است. 

بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای
بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای جزئی از بیمه مسئولیت می باشد که مربوط به حرفه و شغل افراد می باشد. پزشکی در حین انجام کار در بیمارستان به دلیل عوامل دیگر باعث آسیب رسیدن به فرد بیمار می شود و این کار از روی عمد نبوده. در این شرایط پزشک باید خسارت وارد شده به بیمار را پرداخت کند. اگر پزشک بیمه مسئولیت حرفه ای مخصوص شغل خود را داشته باشد دیگر نیازی نیست خودش خسارت بیمار را پرداخت کند و بیمه پرداخت خسارت را بر عهده می گیرد. 
بیمه مسئولیت مدنی عمومی و حرفه ای دارای پوشش های مختلفی می باشند. برای آشنایی بهتر با پوشش های این طرح به مقاله بیمه مسئولیت مدنی مراجعه کنید. 

بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای

بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای از انواع بیمه می باشد که مربوط به شغل و حرفه ما می باشد و شرکت های بیمه آن را مخصوص همان شغل طراحی کرده اند. این بیمه نامه ها بیشتر برای شغل هایی که ریسک بالایی دارند طراحی شده است. انواع بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای شامل:

1- بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان
همه ما می دانیم که پزشکی شغل پر خطر و پر ریسکی است. پزشکی از جمله شغل هایی می باشد که در صورت خطا در آن ممکن است آسیب های جدی به فرد وارد شود. به همین دلیل پزشکان برای پوشش خطراتی که ممکن است شغل آنها را تهدید کند از بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان استفاده می کنند . 
البته خطای پزشکان باید ثابت شود که از روی عمد نبوده در غیر این صورت اگر خلاف آن ثابت شود بیمه هیچ گونه خسارتی پرداخت نمی کند. 

2- بیمه مسئولیت حرفه ای پیراپزشکان
پیراپزشکان مانند شغل پزشکی شغل مورد نیاز و پر خطر جامعه محسوب می شود. پرستاری که هنگام انجام کار خود باعث آسیب رسدن به شخص ثالث می شود باید خسارت وارده را جبران کند. به همین دلیل شرکت های بیمه برای کمک به پیراپزشکان در پرداخت خسارتی که از روی عمد انجام نشده آمده اند و بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای پیراپزشکان را طراحی کرده اند.

3- بیمه مسئولیت مهندسین
هنگامی که ساختمانی ساخته می شود از زمان ایجاد تا زمانی که افراد در آن ساکن می شوند ممکن است بر اثر اتفاقی به مالکین یا کارگران ساختمان خسارت هایی وارد شود به همین مهندسان برای پوشش هزینه ای ایجاد شده در نتیجه این اتفاقات از بیمه مسئولیت حرفه ای مهندسین برای خود استفاده می کنند. 

4- سایر بیمه های مسئولیت مدنی حرفه ای

• بیمه حرفه ای مراقبین در منزل
• بیمه حرفه ای سردفتران و دفتریاران
• بیمه حرفه ای وکلا دادگستری
• بیمه حرفه ای تعمیرگاه های مجاز خودرو
• بیمه حرفه ای نگهبانان مسلح بانک ها
• بیمه حرفه ای مدیران رستوران ها
• بیمه مسئولیت حرفه ای مدیر سینما
• بیمه حرفه ای مدیر مهد کودک
• بیمه حرفه ای هتل داران و مدیران واحد های اقامتی
• بیمه حرفه ای شرکت های نصب و نگهداری آسانسور، بالابر و پله برقی
• بیمه حرفه ای مدیران و ناجیان استخر
• بیمه حرفه ای مسئول فنی بیمارستان ها، کلینیک ها و درمانگاه ها
• بیمه حرفه ای تورها
• بیمه حرفه ای پارکینگ
• بیمه حرفه ای نمایندگان بیمه
• بیمه حرفه ای دلالان رسمی

بیمه مسئولیت قرارداری

این بیمه برای جبران خسارت های مالی وارد شده به طرف دیگر قرار داداست. برای دریافت این بیمه نامه باید شرایط و ویژگی هایی فراهم باشد مانند:

در این بیمه نامه حتما باید بین دو طرف قرار داد وجود داشته باشد. 

برای دریافت خسارت از بیمه در این  بیمه نامه باید ثابت شود که علت خسارت رعایت نکردن  یک طرف قرار داد به تعهدات و قوانین است

باید ثابت شود که خسارت ناشی از عوامل خارجی مانند سیل، زلزله و... نباشد. 

انواع بیمه مسئولیت قرار دادی

• بیمه مسئولیت قرار دادی دارای طرح های مخصوص خود می باشد مانند:
• بیمه مسئولیت متصدیان حمل مسافر از طریق دریایی
• بیمه مسئولیت متصدیان حمل کالا از طریق دریایی
• بیمه مسئولیت متصدیان حمل کالا از طریق هوایی
• بیمه حمل و نقل داخلی
• بیمه مسئولیت مدنی شرکت های حمل و نقل بین المللی کالا بر اساس شرایط بارنامه F.B.L
• بیمه واردات (CMR)
• بیمه صادرات (CMR)
• بیمه مسئولیت ترانزیت (CMR)
• بیمه مسئولیت برون مرزی (CMR)

بیمه مسئولیت متقابل

این بیمه نامه برای جبران خسارت های وارده از طرف شخصی به شخص دیگر می باشد. این بیمه نامه به دلیل این که می تواند طرف ها و پوشش های مختلفی داشته باشد و یک بیمه بسیار متعطف است بنابراین شرکت های بیمه تمایلی به صدور این بیمه نامه ندارند. 

تعهدات بیمه گزار در بیمه مسئولیت

1. اگر شخص بیمه گزار اطلاعات غلطی درباره خطرات شغلی خود به شرکت بیمه بدهد  بیمه ابطال می شود حتی اگر در زمان حادثه موردی که ذکر نشده عامل ایجاد خسارت نباشد.
2. بیمه گزار باید حق بیمه را قبل از بستن قرار داد یا پس از بستن قرار داد پرداخت کند در غیر این صورت بیمه خدماتی به بیمه گزار ارائه نمی کند.
3. اگر تغییراتی در کار ایجاد شود که احتمال بروز حادثه را بیشتر کند، بیمه گزار موظف است به شرکت بیمه در این باره اطلاع دهد.
4. بیمه گزار باید جوانب کاری و امنیت شغلی را ایجاد کند. در غیر این صورت اگر شرکت بیمه متوجه شود که بیمه گزار از این کار خود داری کرده است، شرکت بیمه به نسبت تاثیر اهمال کاری بیمه گزار ازمیزان پرداخت خسارت کم می کند.
5. بیمه گزار باید در کمترین زمان وقوع حادثه را به شرکت بیمه اطلاع بدهد
6. بیمه گزار برای انجام امور کارشناسی باید با شرکت بیمه همکاری های لازم را انجام بدهد
7. در صورت تغییر مکان اقامت بیمه گزار، بیمه گزار باید این تغییرات را به شرکت بیمه اطلاع دهد
8. در زمان وقوع حادثه بیمه گزا باید اسناد و مدارک لازم را به شرکت های بیمه تحویل دهد

تعهدات بیمه گر در بیمه مسئولیت 

1. پرداخت خسارت به طور کامل و در کوتاه ترین زمان
2. شرکت بیمه باید تمام وظایف خود در مقابل بیمه گزار در زمان وقوع حادثه بیان کند تا حق و حقوق بیمه گزار ضایع نشود
3. شرکت بیمه باید تمام شرایط و قوانین ابطال بیمه نامه را بیان کند 
4. شرکت بیمه باید در مقابل بیمه گزار راز دار باشد و اطلاعات شغلی وی را فاش نکند

بیمه مسئولیت رایانه 

این بیمه تمام خسارت های فیزیکی وارد شده به رایانه مانند: انفجار، آتش سوزی و... را شامل می شود. 

بیمه مسئولیت آتش سوزی 

هنگامی که مجتمع یا ساختمانی دچار آتش سوزی می شود، شعله های آتش ممکن است به سایر ساختمان های مجاور و وسایل دیگر آسیب برساند. بیمه مسئولیت آتش سوزی پوشش دهنده خسارت هایی است که به سایر ساختمان ها و وسایل که جزء ساختمان اصلی که آتش سوزی از آنجا شروع شده است می باشد. 

بیمه عملیات ساختمانی 

شرکتی در منطقه ای مشغول انجام عملیات پی کنی می باشد و این کارآنها باعث آسیب رسیدن به مناطق و مغازه های اطراف شده است. زمانی که انجام عملیاتی های عمرانی و ساخت وساز باعث آسیب رسیدن به اشخاص ثالث دیگر شود فرد یا شرکت باید خسارت های آنها جبران کند در این زمان اگر شرکت قبل از انجام عملیات بیمه مسئولیت عملیات ساختمانی را تهیه کرده باشد دیگر نیازی ندارد که خسارت را پرداخت کن و شرکت بیمه این کار را انجام می دهد. 

سایر طرح های بیمه مسئولیت مدنی

• بیمه مسئولیت مدنی مستاجر در مقابل موجر
• بیمه مسئولیت مدنی مدیران اردو
• بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی
• بیمه مسئولیت حیوانات خانگی
• بیمه مسئولیت شکارچیان و محیط بانان
• بیمه مسئولین مجموعه های ورزشی
• بیمه مسئولیت تابلو های تبلیغاتی
• بیمه مسئولیت جامعه شهرداری 
• بیمه تمام خطر پیمانکاران (C.A.R)

بیمه مسئولیت تولید کنندگان

در بین بیمه های مسئولیت، بیمه مسئولیت مخصوص تولیدکنندگان نیز وجود دارد که خطرات ناشی از کار آنها را پوشش می دهد. مانند:
بیمه کپسول اطفا حریق
این بیمه نامه برای زمانی است که در نتیجه آتش سوزی کپسول های اطفا حریق کار نکنند و با عث آسیب رسانی  شوند. 
بیمه گارانتی عایق رطوبتی
پوشش دهنده خسارت هایی می باشد که در اثر عمل نکردن عایق های رطوبتی به وجود می آید است. 
بیمه تولیدکنندگان
بیمه نامه تولیدکنندگان پوشش دهنده خسارت هایی می باشد که در نتیجه عدم داشتن کیفیت محصولات تولید شده که باعث کاهش ایمنی آنها می شود است. این بیمه نامه به خواست تولیدکننده صادر می شود.
فسخ یا باطل شدن بیمه نامه
بیمه نامه هم یک نوع قرار داد است پس بیمه نامه هم قابل فسخ از دو طرف قرار داد می باشد. 
فسخ از طرف بیمه گر

• دادن اطلاعات غلط درباره خطرات و ریسک های کاری به عمد
• در صورتی که خطرات کار افزایش یابد و بیمه گزار تمایل به پرداخت حق بیمه بیشتر را نداشته باشد
• عدم تمایل به پرداخت حق بیمه اضافی در زمان سررسید
• فسخ از طرف بیمه گزار
• در صورت عدم تخفیف در حق بیمه در شرایطی که خطرات کار کاهش یافته با از بین رفته است
• اگر بیمه گر قرار داد را فسخ کند باید حق بیمه مدتی زمانی که باقی مانده است محاسبه و پرداخت شود.

دکتر بیمه نیز با 12 سال سابقه موفق در زمینه بیمه آماده خدمت رسانی به شما عزیزان است